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DSR 3단계 규제로 내 대출 한도는 얼마? 계산법 완벽정리!

이슈닷 2025. 7. 2. 20:54

이재명 정부의 6.27 부동산 대책과 더불어 DSR 3단계 규제가 시작되며 대출 제한이 얼마나 되실지 우려하시는 분들이 많습니다. DSR 3단계 규제란 무엇이며, 연소득 기준으로 주담대나 신용대출이 얼마나 가능한지 실제 계산 방식과 함께 정리했습니다. 아래 버튼을 눌러 다른 대책들도 확인하세요!

✅ DSR이란?

DSR(Debt Service Ratio)은 모든 대출 원리금 상환액이 연소득의 몇 %를 차지하는지를 나타냅니다.
예: 연소득 5천만 원, 연간 상환액 2천만 원 → DSR = 40%

📋 DSR 3단계 규제 기준

구분	적용 조건	DSR 한도
1단계	총 대출 2억 초과	40% 이하
2단계	주담대 1억 초과	40% 이하
3단계	총 대출 1억 초과	40% 이하

※ 현재는 1억 원 초과 시 전 금융권에 DSR 40% 적용

💸 대출 가능금액 계산법

공식: 대출 가능금액 = 연소득 × DSR비율 ÷ 연이자상환계수

예시: 연소득 6천만 원, DSR 40%, 금리 4%, 만기 30년 → 이자계수 17.45
→ 대출 한도: 2,400만 원 × 17.45 = 약 4억 1,880만 원

📊 연소득별 대출 가능금액 (4% / 30년 기준)

연소득	DSR 40% 상환액	대출 가능금액
4,000만 원	1,600만 원	2억 7,520만 원
5,000만 원	2,000만 원	3억 4,900만 원
6,000만 원	2,400만 원	4억 1,880만 원
7,000만 원	2,800만 원	4억 8,860만 원
8,000만 원	3,200만 원	5억 5,840만 원

⚠️ 유의사항

기존 대출(신용, 전세, 학자금 등)도 포함됩니다.
1억 초과 대출 시, 전체 원리금 합산 적용
생애최초·청년층은 예외 규정 또는 우대금리 적용 가능

❓ DSR 3단계 규제 Q&A

Q1. DSR 3단계는 무엇인가요?
A. 총 대출액이 1억 원을 초과할 경우, DSR 40% 이하 규제를 적용하는 단계입니다. 2023년부터 전면 시행되었습니다.
Q2. DSR은 어떤 대출이 포함되나요?
A. 주택담보대출, 신용대출, 전세자금대출, 학자금대출, 자동차 할부 등 모든 금융권 대출의 원리금이 포함됩니다.
Q3. 연소득은 세전 기준인가요, 세후 기준인가요?
A. 세전 기준 연소득을 기준으로 DSR을 계산합니다.
Q4. 기존 대출이 있어도 신규 대출 받을 수 있나요?
A. 기존 대출의 원리금을 포함하여 DSR 40% 이내로 신규 대출이 가능하면 받을 수 있습니다.
Q5. 대출 만기를 길게 잡으면 유리한가요?
A. 네. 상환 기간이 길수록 연간 상환 부담이 낮아져 DSR 기준에서 더 많은 대출이 가능합니다.
Q6. 보금자리론도 DSR에 포함되나요?
A. 네. 보금자리론도 포함되며, 고정금리 특성상 상환 부담이 명확하게 반영됩니다.
Q7. 신용카드 할부는 포함되나요?
A. 일정 금액 이상의 장기 할부 또는 카드론은 포함됩니다. 일반 단기 결제는 DSR에 미반영됩니다.
Q8. 생애최초 구입자는 예외가 있나요?
A. 일부 정책대출(예: 디딤돌대출, 보금자리론 등)은 완화된 DSR 적용 또는 심사 제외 기준이 적용되기도 합니다.
Q9. 저축은행이나 캐피탈도 동일하게 적용되나요?
A. 네. 3단계는 모든 금융기관(은행·비은행 포함)에 동일하게 적용됩니다.
Q10. 내 연소득이 낮으면 대출이 아예 불가능한가요?
A. 아닙니다. 연소득에 맞는 수준으로 대출 한도가 자동 조정되며, 일정 수준 이내에서는 가능합니다.